公积金贴息贷款的弊端_什么是公积金贴息贷款

　　公积金贷款多久能放款?为什么我的贷款申请3个月了还没有下来?这其中，有一部分原因可能是审批环节出了问题，还有一种可能性，就是公积金管理中心资金遇到短缺了。那么，这个时候应该怎么办呢?通常的做法是，公积金管理中心会启动公积金贴息贷款。当资金充足时会及时取消贴息。

　　例如，前段时间，中央国家住房公积金管理中心就发布消息称，暂停受理个人住房贷款政策性贴息申请。理由是为更好地支持缴存职工使用住房公积金个人贷款购买自住住房，并且国管公积金中心的资金目前也相对充足。

　　那么，什么是公积金贴息贷款，贴息贷款跟纯公积金贷款有何区别，为什么贴息贷款能解决排队和资金不足的问题?

　　什么是公积金贴息贷款?

　　公积金贴息贷款是指住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴的贷款方式，其性质是政策性贴息贷款，支持借款人买房。

　　举个例子：

　　小明要买一套200万房子，首付60万，需要贷款140万，贷款30年，公积金贷款最高额度为80万，由于公积金中心额度紧张，只能放贷60万，剩下的80万块钱需要向商业银行申请组合贷款，周期较慢比较麻烦，于是公积金中心提出为小明介绍合作银行将140万全部申请商业贷款，其中80万部分，贷款利率仍按照公积金的3.25%计算，当前商业贷款基准利率为4.9%，商业银行贷款与公积金贷款的利息差由公积金中心负担，60万部分按照商业贷款利率执行，这样就解决了小明的贷款额度问题。

　　需要注意的是，贴息贷款的额度不能超过公积金中心规定的最高贷款额度，如上文中小明申请贴息的部分不能超过最高额度80万。

　　哪些人可以申请公积金贴息贷款?

　　以广州为例，贴息贷款对象是指在广州购买自住住房，并同时符合公积金贷款条件和受托银行商业住房贷款条件的借款人。符合公积金贷款条件的职工，可自愿选择公积金贷款轮候或申请公积金贴息贷款。使用贴息贷款的借款人，视同为使用公积金贷款，适用广州住房公积金贷款有关政策规定。也就是说，只有符合当地公积金贷款申请条件的借款人才可以申请贴息贷款，可贷额度还贷款期限也要符合公积金贷款要求，详细可咨询当地公积金管理中心。

　　公积金贴息贷款申请流程是什么?

　　1.借款人向承办银行提交住房公积金贷款申请表和有关资料;

　　2.承办银行受理职工申请后，对职工有关情况进行贷前审核后，提交公积金中心审批;

　　3.公积金中心对职工贷款申请进行审批，审批通过后，公积金中心出具同意贷款审批意见，并将符合贴息贷款条件的贷款申请发送至受托银行;

　　4.受托银行按其商业住房贷款条件对职工贷款申请进行审批;

　　5.受托银行审批同意的贷款，在签订借款合同及办妥抵押手续后，受托银行用自有资金向借款人发放贴息贷款;

　　哪些城市可以申请公积金贴息贷款?

　　还是以广州为例，广州市公积金中心规定，公积金存贷比高于80%时才可启动公积金贴息贷款，同样，其他可申请贴息贷款的城市都会根据当地公积金状况，如公积金存贷比决定是否启用公积金贴息贷款，比例会有差异，因此并不是所有城市都可以申请贴息贷款，只有广州、北京、杭州、温州等少部分城市可申请，具体要咨询当地公积金中心。

　　为什么会有公积金贴息贷款?

　　正如上面所说，公积金贴息贷款属于政策性个人住房贷款，目的是为了缓解公积金中心资金不足，鼓励购房人申请公积金贷款。

　　公积金贴息贷款与公积金贷款有何不同?

　　贴息贷款与纯公积金贷款本质上是一样的，都是支持借款人购房的贷款，只是公积金是由公积金中心放款，贴息贷款是公积金中心借助银行的资金放款。贴息贷款最大的优势就是放款速度相对较快，但同时也存在一定风险，有些地方要求公积金不能断缴，断缴的话公积金中心就会停止贴息，房贷自动转为商业贷款。同时如上面所说，有些地方公积金存贷比高于一定比例时才能启用贴息贷款，一旦低于这个比例，公积金中心就会停止贴息，贷款利率就会按照商业贷款利率执行，因此，贴息贷款存在一定的不确定性。而公积金贷款则不存在这种情况。